Lebensversicherung 101

Lesen Sie unsere Tipps, um die richtige Lebensversicherung für Sie und Ihre Familie zu finden.

Von Karin Price Mueller Aktualisiert: 17. Februar 2017 Save Pin FB

Warum Lebensversicherung? Lebensversicherung isn't ein sexy Thema. Wenn Sie jedoch Menschen haben, die für finanzielle Unterstützung und tägliche Pflege auf Sie angewiesen sind, wie z. B. Kinder oder ältere Eltern, ist eine Lebensversicherung eine Notwendigkeit.

Es gibt zwei grundlegende Arten von Lebensversicherungen: befristete und unbefristete. Die Risikoversicherung wird für einen festgelegten Zeitraum, z. B. 20 Jahre, abgeschlossen'Es ist weitaus billiger als eine Dauerversicherung. Eine unbefristete Versicherung, wie die Lebensversicherung, deckt Sie bis zu dem Tag, an dem Sie sterben, und solange Sie Ihre Prämien zahlen, sind Sie weiterhin versichert.

Nicht jede Politik ist für jede Person. Hier'S ein Blick auf was's da draußen und die Vor- und Nachteile von beiden.

Risikoversicherung

Die Risikoversicherung ist die einfachste Art der Versicherung. Sie zahlen eine monatliche Prämie für eine bestimmte Deckungssumme - sie kann 50.000 USD oder 250.000 USD oder irgendwo dazwischen oder sogar mehr betragen. Sie legen fest, wie lange die Berichterstattung dauern soll, beispielsweise 10 oder 20 Jahre. Der Versicherungsschutz gilt für die Dauer der Police, solange Sie die Prämien bezahlen. Ihre Begünstigten würden das Geld verwenden, um beispielsweise eine ausstehende Hypothek, anstehende Studienkosten oder Lebenshaltungskosten zu bezahlen, die Ihr Gehalt ansonsten gedeckt hätte.

Beispielsweise könnten Sie eine Laufzeit-Police über 250.000 USD für einen Zeitraum von 10 Jahren kaufen. Zahlen Sie für diese 10 Jahre weiter, und wenn Ihnen während dieser Zeit etwas passiert, erben Ihre Begünstigten den vollen Nennwert von 250.000 USD der Police. Wenn Sie jedoch nach 10 Jahren und zwei Wochen sterben, wird keine Leistung gezahlt.

Mit einer Risikoversicherung können Sie mehr Versicherungsschutz für weniger Geld kaufen. Laut Finanzplanern ist dies ein großer Vorteil für junge Familien, die viel Versicherungsschutz benötigen, sich aber möglicherweise nicht die hohen Prämien einer unbefristeten Police leisten können.

"Begriff ist wirklich für Menschen, die eine befristete Versicherung benötigen", sagt Dianne H. Webster, eine zertifizierte Finanzplanerin mit integrierten Finanzstrategien in Amesbury, Massachusetts.

Webster sagt zum Beispiel, Eltern, die sicherstellen wollen, dass ihre Kinder' College-Ausbildungen werden bezahlt, falls etwas mit den Eltern passieren sollte. Sie'd eine Police kaufen, die irgendwann nach dem Abschluss des Colleges abläuft; Sobald das College abgeschlossen ist, würden sie nicht'Ich brauche die Deckung nicht.

Andere möchten möglicherweise eine ausreichende Deckung haben, um ihre Hypothek zu bezahlen, falls dem Ernährer in der Familie etwas zustößt. Sobald die Hypothek bezahlt ist, ziehen sie an'Ich brauche die Versicherung nicht mehr.

Aber es gibt Nachteile zu bezeichnen.

Wenn du'In Ihren 30ern sind die Prämien sehr günstig, vorausgesetzt Sie'bist bei guter Gesundheit. Die Prämien bleiben im Verlauf Ihrer Police gleich. Aber wenn Sie in die 50er und 60er Jahre kommen, kann der Kauf einer neuen Laufzeit-Police unerschwinglich teuer werden, da Sie ein größeres Risiko für die Versicherungsgesellschaft darstellen. Ihre Versicherungsgesellschaft wird wahrscheinlich eine körperliche Untersuchung und Blutuntersuchungen wünschen, wenn Sie Ihre Police verlängern möchten - genau wie Sie'Dies muss bei Ihrer ersten Bewerbung erfolgen. Wenn sich Ihre Gesundheit wie Sie verändert hat'Wenn Sie älter werden, werden Ihre Prämien teuer, oder Sie können sogar abgelehnt werden, wenn Sie versuchen, Ihre Police zu verlängern. Vergleichen Sie das mit einer permanenten Police, die Sie bis zu dem Tag, an dem Sie sterben, deckt, unabhängig davon, was mit Ihrer Gesundheit im Alter passiert.

Ein weiterer Nachteil der Laufzeit ist, dass 100 Prozent der von Ihnen gezahlten Prämien in die Tasche der Versicherungsgesellschaft fließen. Das's unterscheidet sich von einer dauerhaften Versicherung, bei der ein Teil Ihrer Prämien in ein Sparkonto investiert ist, das sich im Laufe der Zeit ansammelt.

Permanente Versicherung

Eine dauerhafte Versicherung wird auch als Barwertversicherung bezeichnet, da Sie einen Barwert für die Police aufbauen, wenn Sie die Prämien bezahlen. Ein Teil Ihrer Prämie zahlt für die Versicherung und ein Teil wird auf einem Konto angelegt, das Zinsen für Ihren Namen ansammelt.

"Wenn du'Wenn Sie alleine nicht sparen, sparen Sie mit Sicherheit ", sagt Karen Altfest, zertifizierte Finanzplanerin und Vizepräsidentin bei L.J. Altfest & Co. in New York City.

Der größte Vorteil ist, dass beim Kauf einer unbefristeten Police die Versicherung so lange bei Ihnen bleibt, wie Sie die Prämien bezahlen. Die Versicherung kann'Nicht aus medizinischen Gründen kündigen.

Der Barwert, der anfällt, steigt steuerlich latent, und je nach Art der von Ihnen gekauften Police wird der Barwert in Aktien, Anleihen oder andere Anlagen investiert. Sie können tatsächlich Kredite von diesem Konto aufnehmen oder den Barwert vollständig abheben, obwohl Abhebungen als reguläres Einkommen steuerpflichtig sind.

Auch diese Versicherungsform hat Nachteile. Unbefristete Verträge sind viel teurer als Risikoversicherungen - oft Tausende von Dollar pro Jahr im Vergleich zu ein paar hundert Dollar pro Jahr für Risikoversicherungen - so dass die meisten Menschen dies können'Sie leisten nicht so viel dauerhafte Deckung, wie sie sich für eine Laufzeitdeckung leisten können. Und während die permanente Police einen Barwert hat, können Sie dieses Geld möglicherweise besser anlegen als die Versicherungsgesellschaft.

"Wenn du'Wenn Sie überhaupt ein aktiver Investor sind, ist es möglicherweise besser, die Laufzeit zu kaufen ", sagt Altfest." Versicherungsunternehmen neigen dazu, sehr konservativ mit der Art und Weise umzugehen, in der sie Ihr Geld anlegen, und Sie sind möglicherweise in der Lage, bessere Ergebnisse zu erzielen. "

Auch die Betriebskosten von Versicherungsverträgen sind in der Regel deutlich höher als die von Investmentfonds. Kauffrist und Investition auf der Seite können also überall billiger sein.

Es gibt verschiedene Arten von permanenten Richtlinien:

• Ganzes Leben: Diese Policen haben jedes Jahr die gleichen Prämien, aber Sie ziehen an'Sie können nicht entscheiden, wie Ihr Barwert angelegt wird.
• Variable Lebensdauer: Wie das ganze Leben haben variable Lebensversicherungen jedes Jahr die gleichen Prämien, aber Sie'Sie haben die Wahl zwischen einer Anlage für Ihren Barwert. In der Regel können Sie zwischen mehreren Investmentfonds wählen, die aggressiver und konservativer sind.
• Universelles Leben: Dies ist die flexibelste Art permanenter Richtlinien. Sie können die Anlagen für Ihr Barwertkonto auswählen und auch festlegen, wie hoch Ihre Prämien sein sollen, solange Sie das Minimum zahlen. Also wenn du'Wenn Sie in finanzieller Hinsicht ein gutes oder ein schlechtes Jahr haben, können Sie ändern, was Sie jedes Jahr zahlen.

Welches ist besser für Sie?

Das hängt von Ihrem Kaufgrund ab.

Wenn Sie sich Ihr gesamtes finanzielles Bild ansehen, brauchen Sie eine Versicherung oder brauchen Sie eine Versicherung? und ein Anlagevehikel? Wenn Sie nur eine Versicherung brauchen und Sie'Wenn Sie anderswo investieren, ist die Laufzeit bei weitem die günstigste. Aber wenn du'Da dies kein guter Sparer ist, könnte eine permanente Politik der richtige Weg sein.

Weitere Informationen erhalten Sie beim Insurance Information Institute. Besuchen Sie auch die Stiftung für Lebens- und Krankenversicherung für Bildung, die Taschenrechner anbietet, mit denen Sie herausfinden können, wie viel Versicherung Sie benötigen.

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Lebens- und Krankenversicherungsstiftung für Bildung

• Von Karin Price Mueller