Finanzierung Ihres Ruhestands

Es ist nie zu spät - oder zu früh - mit der Planung zu beginnen. Hier erklären wir die Optionen.

Von Karin Price Mueller Aktualisiert: 17. Februar 2017 Save Pin FB

Der Ruhestand zaubert viele angenehme Visionen: In ein warmes Klima ziehen, Zeit mit Enkeln verbringen, all die Bücher lesen, für die Sie während Ihres Arbeitslebens keine Zeit hatten. Aber Ihre sogenannten goldenen Jahre können auch Angst erzeugen. Wer'Ich werde für alles bezahlen?

"Wenn du anziehst't für Ihren Ruhestand weglegen, es'Es ist unwahrscheinlich, dass es irgendjemand anders machen wird ", sagt Ed Slott, Wirtschaftsprüfer in Rockville Center, New York, und Herausgeber des Ed Slott's IRA Advisor-Newsletter. "Es gibt so wenige echte Pensionspläne - also Sie'bist auf dich allein gestellt. "

Ein einschüchternder Gedanke. Sozialversicherung isn'Es ist unwahrscheinlich, dass Sie im Ruhestand alle Ihre Ausgaben tragen, und nur wenige von uns sind unabhängig voneinander vermögend. Das heißt, Sie müssen sparen, um sich selbst zu ernähren.

Sie'Wahrscheinlich haben Sie schon einmal von den Vorzügen von 401 (k) -Plänen und IRAs gehört, aber sie'Es wird jedes Jahr besser. Sie können nicht nur steuerlich verzögertes Wachstum genießen, sondern heutzutage auch mehr als je zuvor beiseite legen.

Wie 401 (k) s funktionieren

Der 401 (k), benannt nach der IRS-Steuerkennung, die ihn erstellt hat, ist ein Sparplan, der von Arbeitgebern angeboten wird. Es gibt Abweichungen bei 401 (k), wie z. B. 403 (b) Pläne (von Arbeitgebern im Gesundheits- und Bildungsbereich angeboten) und 457 Pläne (für Regierungsangestellte angeboten), aber alle funktionieren im Wesentlichen auf die gleiche Weise. (401 (k) s sind die häufigsten, so dass'ist was wir'Ich werde hier diskutieren.)

"Es'Es ist ein großartiges Fahrzeug, und ich würde sagen, dass fast jeder so viel wie möglich in sein 401 (k) stecken sollte ", sagt Bryan Lee, zertifizierter Finanzplaner und Präsident für strategische Finanzplanung in Plano, Texas.

Der erste Vorteil eines 401 (k) -Plan ist, dass Sie einen Teil Ihres Einkommens vor Steuern sparen können. Das heißt, wenn Sie 50.000 US-Dollar verdienen und bei einem 401 (k) 10.000 US-Dollar sparen, sind Sie es'Sie werden nur auf Einnahmen von 40.000 US-Dollar besteuert. Das könnte Sie in eine niedrigere Steuerklasse bringen.

Als nächstes wächst Ihr Konto steuerlich aufgeschoben. Das heißt, die Einnahmen sind nicht'Sie werden besteuert, bis Sie Geld aus dem Plan ziehen, vermutlich nachdem Sie 59 1/2 Jahre alt sind. (Die Ersparnisse sollen für den Ruhestand vorgesehen sein. Vorzeitige Abhebungen vor dem 59. Lebensjahr bedeuten, dass Sie in den Ruhestand gehen'Ich schulde Steuern und werde mit einer 10-prozentigen Strafe konfrontiert.) Wir sagen immer wieder Alter 59 1/2 - es gibt eine Ausnahme. Wenn du'Ab einem Alter von 55 Jahren haben Sie Anspruch auf eine sogenannte Befreiung von der Dienstleistungs- trennung. Dies bedeutet im Alter von 55 Jahren, wenn Sie'Du verlässt deinen Job'in der Lage sein, Abhebungen von Ihrem 401 (k) ohne Strafe zu beginnen.

Wenn du'Sie sind nicht der fleißigste Sparer und geben in der Regel alles aus, was in Ihre Tasche fließt. Mit 401 (k) sind Sie auf dem richtigen Weg. Weil Ihre Beiträge direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgebucht werden, haben Sie gewonnen'Ich habe keine Chance, das Geld zuerst auszugeben.

Wenn Sie für einen großzügigen Arbeitgeber arbeiten, erhalten Sie möglicherweise sogar etwas Gratisgeld in Form eines Arbeitgebermatches. Als Anreiz zum Sparen kann Ihr Arbeitgeber beispielsweise anbieten, 1 USD für jeden von Ihnen gesparten 2 USD bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts hinzuzufügen.

"Das Spiel ist wie kostenloses Geld", sagt Rick Fingerman, zertifizierter Finanzplaner bei Financial Planning Solutions in Waltham, Massachusetts'Ich verdiene kein Interesse, aber sie'Ich gebe dir ein Streichholz, das'Es ist Geld, das du nicht getan hast'vorher nicht. "

Aber wenn es Ihr Chef nicht tut't Match Beiträge, 401 (k) s sind immer noch eine gute Wette wegen der Steuervorteile, Planer sind sich einig.

"Auch wenn es keine Übereinstimmung gibt, können Sie'Die steuerlichen Ersparnisse sind nicht zu übertreffen ", sagt Fingerman.

Es gibt Beitragsgrenzen für 401 (k) s. Im Jahr 2002 können Sie jährlich 11.000 US-Dollar (ohne Berücksichtigung der Arbeitgeberbeiträge) in Ihren Plan einsparen. Das Beitragslimit wird jedes Jahr auf 15.000 US-Dollar im Jahr 2006 angehoben. (Siehe Grafik auf Seite 4.)

Sollte jeder einen Beitrag zu seinem 401 (k) oder einem anderen vom Arbeitgeber finanzierten Altersvorsorgeplan leisten? Wahrscheinlich, sagen Finanzplaner. Ein Grund, nicht zu investieren, besteht darin, dass der Plan nur sehr begrenzte Anlageoptionen bietet, wie z. B. Unternehmensaktien. Das's weil Planer generell empfehlen, dass Sie nicht mehr als 10 Prozent Ihres gesamten Portfolios in einer Aktie haben. Wenn du'Sie können nur Firmenaktien in Ihrem 401 (k) kaufen'Ich werde wahrscheinlich ziemlich schnell in dieser Aktie übergewichtet sein. Sie müssen auch bedenken, dass Einsparungen von 401 (k) langfristig sind und Sie können'Sie dürfen bis zum Alter von 59 1/2 Jahren nicht betreten werden, ohne Steuern auf das Einkommen und eine 10-prozentige Strafe zu zahlen.

"Das ist Geld, das für den Ruhestand benötigt wird", sagt Lee. "Wenn dort jemand mit einer Kreditkartenverschuldung von 20.000 US-Dollar zu 18 Prozent sitzt, kann er das auch't ihre Hypothekenzahlung machen, sollten sie ohne Zweifel Schulden zuerst zurückzahlen. "

Wie IRAs arbeiten

IRAs, kurz für Individual Retirement Accounts, teilen einige Qualitäten des 401 (k).

Sie'Grundsätzlich handelt es sich um einen Altersvorsorgeplan. Anstatt jedoch die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Anlageoptionen auszuwählen, können Sie in einen beliebigen Investmentfonds, eine Aktie, eine Anleihe oder eine Kombination von Anlagen investieren, die Sie wünschen. Sie müssen daran denken, einen Scheck an die Investmentgesellschaft einzusenden - Beiträge können'nicht von Ihrem Gehaltsscheck genommen werden. Heute gibt es zwei verschiedene Arten von IRAs - die traditionelle IRA und die Roth-IRA.

Mit einer traditionellen IRA können Sie jedes Jahr einen bestimmten Betrag zurückstellen (Beträge ändern sich im Laufe der Zeit), und dieser Beitrag kann von Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen abgezogen werden, wenn die Steuerzeit herumläuft, solange Sie bestimmte Einkommensanforderungen erfüllen. 

Wie bei einem 401 (k) werden die Gelder in einer IRA so lange steuerlich abgegrenzt, bis Sie sie im Alter von 59 1/2 (ansonsten von Ihnen) abziehen'Steuern auf das Einkommen und eine 10-prozentige Strafe für vorzeitige Abhebungen). Wenn Sie das Geld nach dem Alter von 59 1/2 herausnehmen, werden Sie'Das Ergebnis wird einkommensteuerpflichtig.

Das'Hier trennt sich die Roth IRA von ihrem älteren Cousin. Wenn Sie sich für einen Roth entscheiden (benannt nach Senator William Roth aus Delaware, der die Gesetzgebung anführte, mit der er 1998 geschaffen wurde), können Sie auch im Jahr 2002 3.000 USD pro Jahr sparen und das Geld wächst steuerlich aufgeschoben. Sie können'Sie dürfen jedoch keine Steuer abziehen, da der Roth einen größeren Vorteil bietet - Sie können das Geld steuerfrei abheben, wenn Sie das Rentenalter erreichen.

"Sie zahlen jetzt Einkommenssteuer, aber es'Es ist so, als würde man Steuern auf das Saatgut zahlen und die Ernte wächst umsonst ", sagt Slott." Die Roth IRA ist so mächtig, weil das Geld, das Sie mitnehmen, steuerfrei ist. "

Um den großen Unterschied zwischen dem Roth und einem traditionellen IRA zu zeigen, führt Slott das folgende Beispiel an: Zwei 35-Jährige investieren 3.000 USD pro Jahr - einer verwendet einen traditionellen IRA und der andere einen Roth. Sie'Beide haben über einen Zeitraum von 30 Jahren 367.038 USD, wenn das Konto durchschnittlich 8 Prozent verdient. Die Person, die in die traditionelle IRA investiert, muss Steuern zahlen, wenn das Geld abgehoben wird, und nach Steuern wäre das Konto in der 27-Prozent-Steuerklasse nur 244.067 USD wert. Die Person, die in einen Roth investiert hat, kann die gesamten 367.038 USD steuerfrei halten. Natürlich konnte die Person, die in der traditionellen IRA gespart hat, jedes Jahr Beiträge von ihren Steuern abziehen, aber die Planer sind sich einig, dass diese Einsparungen im Vergleich zum enormen steuerfreien Wachstum eines Roth gering sind. Der Roth hat auch Einkommensgrenzen. Um zu einem Roth beizutragen, müssen Singles weniger als 95.000 USD pro Jahr und verheiratete Paare weniger als 150.000 USD pro Jahr verdienen.

Welcher IRA-Typ ist für Sie am besten geeignet? Das hängt natürlich davon ab.

"Für einen jungen Menschen in den Zwanzigern wird der steuerfreie Nutzen des Roth durch den Vorteil des Erhalts des Abzugs von der traditionellen IRA nicht beeinträchtigt", sagt Lee. "Wenn Sie sich für den vollen Preisnachlass qualifizieren, müssen Sie sich ansehen, wie alt Sie sind. Für jemanden, der jünger ist, ist der Roth in den meisten Fällen die bessere Wahl."

Beginnen Sie jetzt mit dem Speichern

Du ziehst an'Sie müssen sich nicht zwischen 401 (k) s und IRAs entscheiden - Sie können in beide investieren. Welches Sparfahrzeug Sie auch wählen, je früher Sie anfangen, desto besser. Slott nennt dieses Beispiel für den Wert langfristiger Anlagen:

Angenommen, jemand im Alter von 25 Jahren spart in einer Roth IRA 3.000 USD pro Jahr. Wenn das Konto über einen Zeitraum von 40 Jahren mit 8 Prozent verzinst wird, beträgt der Wert des Kontos im Alter von 65 Jahren 839.343 USD. Ein 35-Jähriger hat im Alter von 30 Jahren bis zum Alter von 65 Jahren 367.038 USD und ein 45-Jähriger 148.269 USD in 20 Jahren im Alter von 65 Jahren.

"Der Schlüssel ist, dass Sie die Aufzinsung für diese zusätzlichen Jahre erhalten haben", sagt Slott. "Compounding ist das achte Weltwunder."

• Von Karin Price Mueller