Die Invalidenversicherung kann Ihre Familie retten

Eine Invalidenversicherung könnte Ihre Familie vor dem finanziellen Ruin schützen.

Von Gregory Karp Aktualisiert: 17. Februar 2017 Save Pin FB

Rene Neff, ein Schullehrer der fünften Klasse in Graham, North Carolina, war im Jahr 2000 39 Jahre alt, als sie den Knoten in ihrer Brust entdeckte. Die Ärzte sagten ihr, es handele sich um eine aggressive Form von Brustkrebs.

Sie brauchte Chemotherapie und Strahlentherapie, Behandlungen, die so zeitaufwendig und rigoros waren, dass sie ihre Lehrtätigkeit aufgeben musste. Wie die meisten Familien, die sich an das Leben mit zwei Einkommen gewöhnt haben, der Verlust von Rene's Gehalt - zusammen mit den anstehenden Arztrechnungen und Nebenkosten - drohte eine ernsthafte finanzielle Notlage für Rene, ihren Ehemann und ihre beiden Söhne zu schaffen.

So entmutigend ihre Situation auch war, es wäre vielleicht noch schlimmer gewesen, wenn Rene nicht eine Invalidenversicherung abgeschlossen hätte. Die Deckung, die in der Regel - oft steuerfrei - etwa zwei Drittel eines Versicherungsnehmers zahlt'Das Einkommen reichte aus, um die Familie am Leben zu erhalten, und Rene's medizinische Probleme werden nicht durch finanzielle Probleme verschärft.

"Es war schlimm genug, dass meine Jungs mit einer kranken Mutter zu tun hatten. Ich war so dankbar, dass ich es nicht getan habe'Ich muss es ihnen auch sagen, 'Jungs, setzt euch, wir'Ich verkaufe das Haus und gehe runter zu einem Auto.' Sie wollen versuchen, den Rest Ihrer Familiensituation so normal wie möglich zu halten ", sagt sie.

Amerikaner versichern ihre Häuser, ihre Autos, sogar ihre Diamant-Verlobungsringe und Antikensammlungen. Aber viel zu viele lassen ihr wertvollstes Einzelvermögen - ihr Einkommen - unterversichert oder gar nicht versichert.

Wenn der Familienverdiener deaktiviert ist, hören die Gehaltsschecks auf. Die meisten Behinderungen sind nicht vorhanden't von Arbeitnehmern abgedeckt' Entschädigung. Diese Pläne zahlen sich nur aus, wenn ein Arbeitnehmer am Arbeitsplatz verletzt wird. Und nach Angaben des Nationalen Sicherheitsrates sind 60 Prozent der Menschen arbeitsunfähig.

Warum also nicht?'Erhalten mehr Arbeitnehmer Deckung? Abgesehen von den zusätzlichen Kosten einer Police sagen Geldexperten, dass die meisten Menschen eine Lotterie-Mentalität haben und glauben, sie könnten die Gewinnchancen übertreffen'Ich bin der Unglückliche. Was sie anziehen'Es ist nicht klar, dass die Chancen gegen sie stehen.

Erschütternde Statistiken

Trotz der Risiken hat eine große Mehrheit der US-amerikanischen Arbeitnehmer - 82 Prozent - laut einer Umfrage des Consumer Federation of America und des American Council of Life Insurers aus dem Jahr 2000 entweder keine oder nur unzureichende Deckung für langfristige Invaliditätseinkommen.

Alan Ziegler, Präsident der Society of Financial Service Professionals, sagt, dass die Invalidenversicherung finanziell so grundlegend ist wie die Altersvorsorge, der Lebensversicherungsschutz und das Sparen für Kinder's College-Ausgaben. "Ein sehr hoher Prozentsatz der Menschen wird von einer Behinderung betroffen sein. Und wenn man das mit der Tatsache vergleicht, dass es eine Behinderung ist."'Es ist schrecklich verdeckt'ist ein echtes Problem. "

Um sicherzustellen, dass Ihre Familie versichert ist, sollten Sie zunächst feststellen, ob Sie über eine ausreichende Invalidenversicherung verfügen und wie Sie gegebenenfalls weitere Versicherungen abschließen können's benötigt. Dann müssen Sie einige wichtige Fragen beantworten:

Welche Versicherung brauche ich??

Es gibt zwei Arten von Invaliditätsversicherungen: Langzeitversicherungen und Kurzzeitversicherungen. Wenn eine Person eine Behinderung erleidet, zahlen beide Versicherungstypen die Hälfte bis drei Viertel des Gehalts.

Die Langzeitversicherung ersetzt das Einkommen bei Behinderungen, die länger als sechs Monate dauern. Normalerweise gibt es eine Wartezeit von drei Monaten, bevor die Leistungsüberprüfungen beginnen. Viele der besseren Versicherungspolicen zahlen jedoch bis zum 65. Lebensjahr weiter, wenn eine Behinderung so lange anhält.

Kurzzeitversicherungen sind seltener. Sie treten wenige Tage nach einer Behinderung ein und dauern bis zu sechs Monate. Im Idealfall würde niemand eine kurzfristige Behinderung benötigen, da er über genügend Ersparnisse verfügt, um ohne Gehaltsscheck eine kurze Zeit zu überstehen. Für am Rand lebende Familien wird die Deckung jedoch immer wichtiger. Wenn nur wenige Gehaltsschecks fehlen, kann dies die Familienfinanzen ruinieren. Für diejenigen mit geringen Ersparnissen, die von jedem Gehaltsscheck abhängig sind, kann sowohl eine langfristige als auch eine kurzfristige Invaliditätsversicherung wünschenswert sein.

Wie viel brauche ich??

Grundsätzlich muss sich eine Familie die monatlichen Ausgaben ansehen und herausfinden, was'Es wird benötigt, um die Grundkosten zu decken und wie lange die angesammelten Einsparungen anhalten. Für die meisten ist es'ist nicht lange. Etwa 53 Prozent der Amerikaner leben nach einer Studie der Consumer Federation von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Aber selbst wenn jemand fleißig 10 Prozent seines Einkommens pro Jahr spart, würde ein einziges Jahr voller Behinderung fast ein Jahrzehnt auslöschen'Einsparungen im Wert von.

"Jeder muss sich hinsetzen und herausfinden, wie lange er ohne Einkommen auskommen kann", sagt Carol Harnett, Sprecherin von The Hartford's Gruppenunfähigkeits- und Lebensversicherung. "Frag dich selbst, 'Wie viel ich in Reserven habe, um mich durchzubringen?'"

Ein wichtiger Vorbehalt: Die Invalidenversicherung ersetzt normalerweise nur das Gehalt, keine anderen Einkünfte wie Überstunden, Boni, Provisionen und Aktienoptionen.

"Versuchen Sie, so viel Deckung wie möglich zu bekommen, um so viel wie möglich von Ihrem Einkommen zu ersetzen", sagt Brian Ashe, ein Finanzplanungsexperte aus Illinois, der auf Invalidenversicherungen spezialisiert ist. "Die Wahrheit ist, wir brauchen jeden Dollar, der in das Haus kommt. Dort'Es ist nicht viel mehr zu tun oder wir'd sehen eine viel höhere Sparquote in diesem Land. "

Taschenrechner im Internet, die in der Regel auf langfristige Richtlinien für Menschen mit Behinderungen ausgerichtet sind, können dabei helfen, zu bewerten, wie viel Deckung erforderlich ist oder wie viel Sie sich leisten können.

Beispiele finden Sie auf Northwesternmutual.com

Weitere Beispiele unter www.life-line.org/disability

Wie viel habe ich schon?

Es gibt zwei Möglichkeiten, eine Invalidenversicherung abzuschließen: über den Arbeitsplatz oder durch den Abschluss einer individuellen Police.

Eine so genannte Gruppen-Invalidenversicherung über einen Arbeitgeber abzuschließen, ist weitaus billiger und liegt in der Größenordnung von etwa 200 US-Dollar pro Jahr für langfristige Behinderungen. Rene Neff'S Invaliditätsversicherung war Teil ihrer Arbeit's Vergütungspaket, wie es für viele Mitarbeiter gilt.

Einzelne Richtlinien bieten mehr Optionen, und die Richtlinie folgt dem Verdiener, wenn er einen Job wechselt. Einzelpolicen kosten jedoch in der Regel deutlich mehr. Die durchschnittliche jährliche Prämie für eine individuelle Invalidenversicherung liegt laut Harnett zwischen 1.300 und 1.400 USD pro Jahr. Was'Außerdem können solche Richtlinien nicht storniert werden.

Experten sagen, dass der erste Schritt für Einkommensversorger darin besteht, die Leistungen des Arbeitgebers zu überprüfen, um festzustellen, ob sie erbracht wurden'sind bereits für eine Behinderung versichert.

Wenn ein Arbeitgeber nicht't bieten eine zusätzliche Invalidenversicherung an - und mehr als 60 Prozent zahlen keine't - es macht Sinn, das Unternehmen zu fördern's Sozialversicherungsabteilung in Erwägung zu ziehen, eine langfristige Invaliditätsversicherung anzubieten. Selbst wenn die Mitarbeiter am Ende die volle Prämie selbst zahlen würden, wäre dies weitaus billiger als eine Einzelversicherung, weil sie'd haben Zugriff auf einen Gruppentarif.

Wie kaufe ich mehr??

Wenn eine ergänzende Politik isn'Wenn dies nicht möglich ist, ziehen Sie eine individuelle Police für die langfristige Deckung von Behinderungen in Betracht.

Es'Es ist am besten, mit einem vertrauenswürdigen Versicherungsagenten oder Finanzberater zusammenzuarbeiten, da die Bedingungen solcher Policen kompliziert werden können.

Beachten Sie, wie viel Einkommen die Police ersetzen würde. Es's in der Regel nicht mehr als 70 Prozent. Fragen Sie auch nach der Wartezeit, bevor die Leistungen beginnen. Eine typische Wartezeit für eine langfristige Behinderung beträgt 90 Tage, was bedeutet, dass die Behinderungschecks gewonnen wurden'Ich komme erst nach drei Monaten an. Die meisten Familien müssen sicherstellen, dass sie über genügend Ersparnisse verfügen, bis die Vorteile greifen.

Finanzplaner John E. Sestina, ein kostenpflichtiger Finanzplaner in Columbus, Ohio, und Autor des Buches, Wohlhabend sein (Dearborn, 2000) bietet diese Strategie: Holen Sie sich Vorschläge von drei verschiedenen Versicherern. Dann muss ein Vertreter bei jedem Versicherer einen Konkurrenten kritisieren's Vorschlag.

"Sie'Ich mache das nicht, um jemanden auszunutzen oder in Verlegenheit zu bringen ", sagt Sestina." Aber der Verbraucher wird Behinderung wirklich verstehen, wenn er diese Übung durchläuft ", weil die Kritik Fakten über die Politik offenbart, die auf den ersten Blick nicht so offensichtlich gewesen wären.

Während Prämien für einzelne Policen einen Aufkleberschock auslösen können, sagen Experten dies'Es lohnt sich für viele Familien. "Normalerweise bekommt man das, wofür man bezahlt", sagt Sestina.

Recherchieren auch Sie: Verbringen Sie einige Zeit in der Bibliothek oder im Internet und recherchieren Sie in Ihrem Unternehmen'Erwägen Sie den Kauf einer Police von. Prüfen Sie, ob Klagen beispielsweise wegen unbezahlter Forderungen gegen sie vorliegen. Und ziehen Sie in Betracht, einen Anwalt zu konsultieren, der auf Behinderungsansprüche spezialisiert ist. Wenn du'Ich bin immer behindert'Es lohnt sich, mit Ihrem Anwalt zu sprechen, bevor Sie eine Klage beim Versicherer einreichen, um mögliche Probleme zu vermeiden.

Mehr Informationen

Die Consumer Federation of America hat im Jahr 2000 eine gute Informationsquelle für Langzeit-Invaliditätsversicherungen herausgegeben. Sie können eine kostenlose Ausgabe der Langzeit-Invaliditäts-Einkommensversicherung - Finanzieller Schutz für Sie und Ihre Familie auf diesen Websites herunterladen:

www.consumerfed.org

www.acli.org

• Von Gregory Karp