Wie man eine gute Kreditbilanz erstellt und aufbewahrt

Viele Menschen wissen nicht, wie hoch ihre Kreditwürdigkeit ist oder ob sie überhaupt eine haben. Erfahren Sie, wie Sie Ihre Bewertung verbessern und den Kredit erhalten, den Sie verdienen.

Von Karen Cheney Aktualisiert: 1. August 2017 Save Pin FB

Egal wann du die Schule verlassen hast, du'Sie werden immer danach bewertet, wie Sie mit Krediten umgehen. Was'Außerdem ist die Punktzahl, die Sie erhalten (eine Zahl zwischen 300 und 850), keine Kleinigkeit. Diese Zahl (bekannt als Fair Isaac Corporation oder FICO Score, benannt nach dem analytischen Unternehmen, das sie entwickelt hat) bestimmt die Zinssätze, die Sie für Ihre Hypotheken- und Autokredite erhalten, und auch, ob Sie für eine neue Wohnung zugelassen sind.

Angenommen, Sie erzielen mit 650 eine Hypothekenzinse von etwa 7,9 Prozent. Steigern Sie Ihre Punktzahl auf 750 und Sie könnten sich für einen Zinssatz qualifizieren, der's 1 oder sogar 2 Prozentpunkte weniger, wodurch über die Laufzeit eines 30-jährigen Festzinsdarlehens Tausende gespart werden.

Doch viele Verbraucher ziehen an'Ich kenne ihre Punktzahl nicht. Und manche Leute (besonders ältere Frauen) ziehen an'Sie haben nicht einmal einen FICO-Score, normalerweise, weil ihre Hypotheken- und Kreditkarten auf den Namen ihrer Ehepartner lauten.

"Aber alle Ehen gehen zu Ende, auch die glücklichen", betont Ginita Wall, Direktorin der Frauen's Institut für Finanzbildung (www.wife.org) und Koautor von Es's Mehr als Geld's Dein Leben (Wiley). "Und wenn eine Frau keinen Kredit in ihrem Namen hat, wird sie Probleme haben." Wenn sie zum Beispiel später ein Unternehmen gründen oder einfach ein Kaufhauskonto eröffnen möchte, muss sie nachweisen, dass sie gut mit Krediten umgeht. Ohne eine gute FICO-Punktzahl neigen die Kreditgeber dazu, ihre Kredite zu verlängern.

Es ist relativ einfach, eine Bonitätshistorie zu erstellen, aber es ist schwierig, Ihre Aufzeichnung zu korrigieren, wenn Sie'Wir haben in der Vergangenheit Kredite schlecht verwaltet. Dennoch steigert das Treffen der richtigen Schritte diesen Kredit-Score.

Finden Sie Ihre Stellung heraus

Kreditauskunfteien sind verpflichtet, den Verbrauchern einen kostenlosen jährlichen Kreditbericht zur Verfügung zu stellen. Sie können auch eine Kreditauskunft (obwohl nicht Ihre FICO-Punktzahl) bei den drei großen Kreditauskunfteien kaufen:

• Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
• TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
• Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac bietet alle drei Berichte sowie Ihren FICO-Score an (www.myfico.com). Die Kosten variieren, ebenso wie die Menge an Informationen, die jeder Bericht liefert, aber jeder Bericht sollte einen guten Vogel liefern'Sicht auf Ihren Kredit.

Um jedoch einen möglichst umfassenden Überblick über Ihr Guthaben zu erhalten, empfiehlt es sich'Es ist eine gute Idee, in alle drei Berichte zu investieren. Das's weil einige Gläubiger sich möglicherweise bei einem Büro, aber nicht bei einem anderen melden. Oder wenn diese Gläubiger sich bei jedem Büro melden, können sie dies zu unterschiedlichen Zeiten des Monats tun. Daher unterscheiden sich Ihre Punktzahlen bei jedem Büro geringfügig.

"Wenn Ihre Punktzahl 680 oder höher ist, können Sie im Allgemeinen vertrauensvoll Kredit beantragen", sagt Stephen Snyder, Finanzexperte und Autor von Machen Sie diese 38 Fehler mit Ihrer Gutschrift? (Leithammel).

Verbessere deine Note

Suchen Sie nach Möglichkeiten, um Ihre Note zu verbessern, da Sie nun im Wesentlichen Ihre Kreditmanagement-Berichtskarte haben.

• Stellen Sie sicher, dass die Informationen im Bericht korrekt sind. Erkennen Sie alle aufgelisteten Konten?? 
• Manchmal können Informationen von jemandem mit einem ähnlichen Namen in Ihrer Datei landen. Beispielsweise kann Robert Downey in seinem Bericht Berichte finden, die Robert Downey Jr. gehören. 
• Wenn du'Haben Sie jemals Ihre Brieftasche gestohlen, achten Sie besonders darauf. "Intelligente Identitätsdiebe eröffnen ein Konto in Ihrem Namen und zahlen zuverlässig darauf, bevor sie es betrügerisch verwenden", sagt Craig Watts, Manager für öffentliche Angelegenheiten bei der Fair Isaac Corporation. Wenn Sie ein unbekanntes Konto sehen, rufen Sie den Gläubiger sofort an.

Wenn du'Bedenken Sie bei einem Streit über eine Anklage, dass diese möglicherweise in Ihrem Bericht als verspätet oder gar nicht bezahlt ausgewiesen wird. Dies kann Ihre FICO-Punktzahl beeinträchtigen. 

Zum Beispiel hatte Wall einmal Probleme, eine Hypothek zu bekommen, weil sie eine Gebühr für zurückgegebene Waren bestritt.

Überprüfen Sie anschließend, ob Ihr Bericht vier zweistellige Codes enthält. Diese "Ursachencodes" erklären, warum Ihre Punktzahl nicht stimmt't höher, sagt Snyder.

• Möglicherweise müssen Sie Ihren Kreditmix verbessern, indem Sie einer Datei, die hauptsächlich Warenhauskarten enthält, eine Hauptkreditkarte hinzufügen. 
• Vielleicht schöpfen Sie Ihre Grenzen aus. "Wenn Sie ein Guthaben von 10.000 USD haben und 9.000 USD verwenden, können Sie Ihre Punktzahl verbessern, indem Sie Ihre Schulden zurückzahlen", sagt Watts. 
• Manchmal müssen Sie Zeit verstreichen lassen, damit sich Ihre Punktzahl verbessert. Fehler wie die verspätete Zahlung Ihres Berichts für sieben Jahre. "Aber je älter die Informationen sind, desto weniger schädlich sind sie im Allgemeinen", sagt Gerri Detweiler, Autor von Das ultimative Handbuch zu Krediten: So reduzieren Sie Ihre Schulden und haben eine lange Lebensdauer mit hervorragenden Krediten

(Feder).

Wenn du'Wenn Sie ernsthafte Probleme haben - Konkurs, Steuerpfandrecht oder Urteilsvermögen -, können Sie eine 100-Wörter-Erklärung verfassen, die die Kreditauskunfteien in den Bericht aufnehmen. "Sie können sagen, 'Ich ließ mich scheiden und mein Ex sollte die Rechnungen bezahlen, tat es aber nicht,'"sagt Wall. Snyder glaubt, dass Kreditgeber selten, wenn überhaupt, solchen Aussagen die Gegenleistung geben, die sie mehr verdienen, aber es kann sicherlich'Es tut weh, es zu versuchen.

Die Scheidung ist übrigens eine der Hauptursachen für Kreditprobleme. Ein Richter kann erklären, dass Ihr Ex-Ehepartner für die Hälfte der Visa-Rechnung verantwortlich ist, aber wenn Ihr Name auf dem Konto steht, seien Sie vorsichtig.

"Sie haben noch einen Vertrag mit dem Gläubiger, und das Scheidungsurteil hat nichts damit zu tun", warnt Maxine Sweet, Vizepräsidentin für Verbraucherbildung bei Experian. Wenn du kannst'Nicht alle gemeinsamen Konten sofort auszahlen, Süße'Es wird beiden Parteien geraten, persönliche Konsolidierungsdarlehen aufzunehmen, um die Schulden zu tilgen. "Das bricht deine Bindung an deinen Ex total", erklärt sie.

Wenn Sie kein Guthaben haben

Wenn Ihre Bonitätshistorie leer ist, kann es einige Zeit dauern, bis Sie eine Gutschrift erhalten. Auf der positiven Seite, zumindest Sie'Beginnen Sie mit einer sauberen Aufzeichnung und können Sie sofort mit dem Aufbau einer Geschichte beginnen.

• Eröffnen Sie ein Kreditkonto (Kaufhauskarten sind im Allgemeinen leicht zu bekommen) und halten Sie es sechs Monate und einen Tag lang aktiv (die Zeitspanne, die für die Erstellung eines FICO-Scores erforderlich ist).. 
• Sie ziehen jedoch an'Sie müssen nicht so lange warten, wenn Sie verheiratet sind und Mitinhaber Ihres Ehepartners werden können's Konto. Solch ein Huckepack wird sofort von Ihrem Ehepartner abgenommen's gesamte Kredit-Geschichte, die ein kluger Schachzug ist, wenn es'Es ist ein hervorragender Rekord.

Denken Sie beim Erstellen einer Historie daran, dass revolvierende Kredite (wie Visa und MasterCard) für eine Punktzahl wichtiger sind als Ratenkredite wie Hypotheken, für die eine feste monatliche Zahlung gilt. "Mit einer Kreditkarte bestimmen Sie, wie viel von Ihrem Kreditlimit abgebucht wird und ob Sie das Minimum oder den vollen Betrag bezahlen", sagt Sweet. Kurz gesagt, es bietet einen besseren Überblick darüber, wie Sie mit Geld umgehen.

• Wenn Sie Probleme haben, eine Karte zu bekommen, ist eine gesicherte Karte möglicherweise eine ausgezeichnete Wahl. Wie der Name schon sagt, sichern Sie Ihr Guthaben mit Ihren eigenen Ersparnissen. 
• Wenn Sie beispielsweise Ersparnisse in Höhe von 100 US-Dollar bei der kreditgebenden Stelle unterbringen, können Sie bis zu 100 US-Dollar ausleihen. Verstaue $ 1.000 und das Limit springt so weit.
• Beachten Sie, dass obwohl Ihr Kontostand durch die Anzahlung garantiert ist, Ihnen dennoch eine Gebühr in Rechnung gestellt wird'Verspäten Sie sich oder überspringen Sie eine Zahlung. Behandle es wie eine normale Kreditkarte. pünktlich zahlen.

Wenn du einmal'Haben Sie sechs Monate lang eine gesicherte Karte, beantragen Sie eine reguläre Kredit- oder Warenhauskarte. 

Was auch immer du tust, Don'Nicht für zu viele Karten gleichzeitig anwenden. Es macht es einfach schwieriger, überhaupt eine Karte zu bekommen.

"Wann immer Sie einen Kredit beantragen, erteilen Sie dem Kreditgeber die Erlaubnis, Ihren Bericht einzusehen", erklärt Snyder. "Jede Anfrage, jedes Mal, wenn jemand Ihren Bericht ansieht, senkt dies Ihre Punktzahl." Das's weil je mehr Anfragen Ihr Bericht zeigt, desto mehr Sie'habe Kredit beantragt. Laut Watts stellen Personen, die häufig Kredite beantragen, ein statistisch höheres Risiko dar, sodass bereits eine einfache Anfrage Schaden anrichten kann.

• Eröffnen Sie neue Guthabenkonten nur dann, wenn Sie sie wirklich benötigen, damit sich Ihre Anfragen nicht auf Ihre Punktzahl auswirken.
• Versuchen Sie, keine geringfügigen Anreize wie einen kostenlosen Toaster oder einen Rabatt von 10 Prozent auf alle Einkäufe zu nutzen, die Sie an diesem Tag tätigen.
• Konzentriere dich auf dein langfristiges Ziel und ziehe an'Lassen Sie diese kleinen Ablenkungen nicht zu Hindernissen für Ihr Ziel werden.

Schließlich halten Sie Ihre Gutschriftkerbe hoch, indem Sie rechtzeitig zahlen. "Das ist absolut das Kritischste", sagt Sweet.

Kreditreparatur: Service oder Betrug?

Wenn du'Sie hatten überhaupt Kreditprobleme'Wahrscheinlich haben wir die Werbung im Fernsehen oder im Internet von Unternehmen bemerkt, die behaupten, schlechte Kredite "auszulöschen" oder Konkurse und Urteile gegen Sie "auszuschließen". Gegen Gebühr natürlich.

So ansprechend es auch klingt, laut der Federal Trade Commission (FTC) der USA'Es ist sehr wenig, was diese sogenannten Kreditreparaturfirmen für Sie tun können, was Sie können't für sich selbst kostenlos. Darüber hinaus können einige der Dinge, die solche Unternehmen versprechen, nicht legal sein.

Beispielsweise kann niemand rechtlich korrekte Informationen aus Ihrer Kreditauskunft entfernen, unabhängig davon, ob diese Informationen positiv sind oder nicht. Und über negative Informationen zu lügen, um sie zu entfernen, ist ein Bundesverbrechen. Wenn du'Wenn du erwischt wirst, könntest du dir eine Geldstrafe oder eine Gefängnisstrafe ansehen.

In der Regel warnt die FTC die Verbraucher, Unternehmen zu meiden, die Folgendes tun:

• Bitten Sie um Zahlung, bevor sie irgendeine Dienstleistung erbringen.
• Bitten Sie Sie, alle Informationen in Ihrer Kreditauskunft zu bestreiten, selbst wenn Sie wissen, dass sie korrekt sind.
• Empfehlen Sie, eine neue Kreditauskunft oder Kreditidentität zu erstellen.

Wenn du'Ich habe eine Kreditreparaturfirma bezahlt und glaube dir'Wenn Sie betrogen wurden, wenden Sie sich an Ihre örtliche Verbraucherschutzbehörde oder den Generalstaatsanwalt. Weitere Informationen zu legalen Kreditdienstleistungen finden Sie auf der FTC-Website unter www.ftc.gov.

Ein ehemaliger Redakteur bei Geld Karen Cheney schreibt in ihrem Heimatland Pennsylvania regelmäßig über Familiengelder.

Ursprünglich veröffentlicht in Better Homes & Gardens Zeitschrift.

• Von Karen Cheney