Wie ich für das College spare

Eine Autorin teilt ihre Strategien mit - was vielleicht auch für Sie funktioniert.

Von Karin Price Mueller Aktualisiert: 17. Februar 2017 Save Pin FB Sehen Sie sich alle Optionen an, während Sie entscheiden, wie viel Sie bezahlen möchten.

In diesem August feierte meine Tochter ihren fünften Geburtstag und mein Sohn wurde 2 Jahre alt. Ihre Geburtstage haben sich bereits als Tage etabliert, an denen es nicht nur um Luftballons und Geschenke ging. es'Es ist auch die Zeit, in der mein Mann und ich ihre College-Sparkonten neu bewerten. ich'Ich bereite mich darauf vor, es in diesem Jahr wieder zu tun.

Emma's und Sammy'Die Ersparnisse bestehen hauptsächlich aus Investmentfonds und ein paar Blue-Chip-Aktien, die mein Vater für sie gekauft hat. Und wir haben kürzlich einen 529-Plan gestartet. Ihre Portfolios wurden von den jüngsten Börsenschwankungen schwer getroffen, und das auch'Es ist ziemlich beängstigend darüber nachzudenken, wie viel das College in 14 Jahren kosten wird.

Was es kosten wird

Studiengebühren und Studiengebühren an privaten vierjährigen Hochschulen stiegen 2003-2004 im Durchschnitt um 9,8 Prozent und an öffentlichen Hochschulen um 5,7 Prozent, so der College-Vorstand. Das US-Bildungsministerium gab bekannt, dass zwischen 1991 und 2001/02 die Preise an öffentlichen Hochschulen um 21 Prozent und an privaten Hochschulen inflationsbereinigt um 26 Prozent gestiegen sind. Und bei einer Inflationsrate von 6 Prozent pro Jahr werden meine Kinder zu dem Zeitpunkt, an dem sie zahlen, durch die Nase zahlen'Ich bin Neuling.

Genau wie viel? Auf der FinAid.com-Website finden Sie einige Schätzungen. Sie können Zahlen eingeben, um zu sehen, was es für Ihr kleines Genie kostet. Wenn mein Kind zum Beispiel die New York University, meine Alma Mater, besuchen möchte, kostet es vier Jahre lang etwa 373.198 US-Dollar. Glücklicherweise ziehen die meisten Familien an't die gesamte Rechnung auf eigene Faust bezahlen. Laut der Coalition of America erhalten jedes Jahr rund sieben Millionen Studenten finanzielle Unterstützung's Hochschulen und Universitäten. Die finanzielle Unterstützung deckt etwa 40 Prozent der Collegekosten für Vollzeitstudenten ab. Zuschüsse decken weitere 20 Prozent. Dann gibt es Stipendien, Darlehen und andere Geldquellen, wie Ihre eigenen Ersparnisse.

Das'Das war der Grund für unseren frühen Start. Ich weiß, dass die Kinder vielleicht Stipendien oder finanzielle Unterstützung bekommen, aber die Grundlage unseres Sparplans war ein Szenario im schlimmsten Fall - als ob wir'd werden die gesamten Kosten schälen. Wenn wir Glück haben und Emma und Sammy ein paar Stipendien und andere Hilfen bekommen, umso besser. Dann kann das nicht ausgegebene College-Geld gespart werden, um eine Hochzeit, eine Anzahlung für ein erstes Haus oder ein anderes zukünftiges Ziel zu bezahlen.

Speicherort

Die Wahl, in solide, wachsende Investmentfonds zu investieren, fiel mir leicht. Wir'Wir haben einen langen Zeithorizont und der Aktienmarkt ist historisch gesehen der beste Ort, um langfristig zu investieren. Der schwierige Teil war zu entscheiden, auf welche Art von Konto das Geld eingehen sollte. Sollte ich das Geld in meinem Namen behalten, die Steuern jedes Jahr zahlen und dann die Gelder verteilen, wenn die Kinder sie brauchen würden? Oder sollte ich das Geld in ihren Namen auf ein Depot legen, sie die Steuern zum niedrigeren Kindertarif zahlen lassen und dann mein Risiko eingehen, dass sie gewonnen haben'Entscheiden Sie sich nicht für rote Korvetten anstelle von Studiengebühren im Alter von 18 Jahren? Und dann da's der 529-Plan, den die meisten Finanzplaner als das Beste seit geschnittenem Brot anpreisen.

Mit den 529-Plänen können Sie Geld sparen, wodurch die Steuerlatenz steigt. Die Mittel werden steuerfrei abgezogen, wenn sie für Bildungszwecke verwendet werden (es sei denn, der Kongress tut dies nicht't erneuern die Bestimmung im Jahr 2010). Der Vorteil von 529 ist neben der steuerlichen Behandlung die Flexibilität. Sie können viel Geld beitragen. Je nachdem, welchen Staatsplan Sie wählen, können Sie mehr als 200.000 US-Dollar einbringen. Sie können sogar den Begünstigten des Kontos von einem Kind zum anderen wechseln, wenn jedes Kind das College besucht. Jeder staatliche Plan bietet unterschiedliche Anlageoptionen, hauptsächlich Investmentfonds. Sie können sogar altersgerechte Investitionen auswählen, die die Investmentgesellschaft ändern wird, wenn sich das Kind dem College-Alter nähert. Und Sie bleiben der Eigentümer des Kontos, sodass Sie die Kontrolle über das Geld und wie es ist behalten'ist ausgegeben.

Erfahren Sie mehr über 529 Pläne

Depotkonten

Dann gibt es Depotkonten. Die beliebtesten Arten von Depots sind das Uniform Gift to Minors Account (UGMA) und das Uniform Transfer to Minors Account (UTMA). Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie mit UTMA andere Vermögenswerte als Bargeld einbringen können. Für das Sparen am College ist in der Regel eine UGMA der richtige Weg.

Wie eine IRA ist eine UGMA nur ein Dach, in dem Sie eine Vielzahl von Investitionen auswählen können. Indem Sie Gelder in eine UGMA stecken, können Sie Steuerersparnisse erzielen. Die ersten 750 USD Jahreseinkommen in einer UGMA sind steuerfrei. Die zweiten 750 Dollar werden vom Kind besteuert's Rate, die in der Regel 10 Prozent ist - weniger als die meisten Eltern bezahlen. Alle Einkünfte über 1.500 USD werden von den Eltern besteuert' Bewertung. Sobald das Kind 14 wird, wird das Kind'Der Tarif gilt für alle jährlichen Einnahmen über 750 USD.

Der Nachteil dieser Konten besteht darin, dass Ihr Kind, wenn es 18 oder 21 Jahre alt ist, je nachdem, wo Sie wohnen, das Geld ihm gehört. Er kann damit alles machen, was er will, und Sie haben in dieser Angelegenheit kein Mitspracherecht. Sobald du das Geld eingezahlt hast, ist es's unwiderruflich. Sie können'Ich nehme es nicht zurück, auch wenn sich Junior als faules Kind herausstellt.

Die andere neue Ergänzung zu Sparplänen für Hochschulen ist das Coverdell Education Savings Account, das früher als Education IRA bezeichnet wurde. Sie können bis zu 2.000 USD pro Jahr und Kind im Jahr 2004 in ein steuerfrei wachsendes Coverdell investieren. Wenn die Mittel für Bildungsausgaben wie Unterricht, Unterkunft und Verpflegung sowie für Verbrauchsmaterial verwendet werden, sind die Abhebungen ebenfalls steuerfrei. Wie eine UGMA ist ein Coverdell ein Regenschirm - Sie wählen die Investitionen aus, die in ihn fließen. Es'Es ist ein guter Ausgangspunkt, aber aufgrund des Investitionslimits von 2.000 USD pro Jahr hat es wahrscheinlich gewonnen'nicht alle Ihre Ersparnisse Bedürfnisse erfüllen. Eine Investition von 2.000 USD pro Jahr bei 8 Prozent über einen Zeitraum von 18 Jahren wird auf 80.892 USD ansteigen - was möglicherweise nicht ausreicht, um alle Ihre Rechnungen zu bezahlen'Ich stehe vor.

Catch Up spielen

Wenn Ihr Kind in fünf statt in fünfzehn Jahren studiert'Es gibt noch viel zu tun, um sich vorzubereiten.

Don'nicht aufgeben. Möglicherweise haben Sie etwas Zeit für das Compoundieren verloren, aber das tut es nicht'Das heißt, du solltest nur das Handtuch werfen. Speichern Sie noch heute. Selbst wenn es'Richten Sie einen automatischen Investitionsplan ein, damit das Geld von Ihrem Gehaltsscheck oder Ihrem Girokonto abgezogen wird, bevor Sie die Möglichkeit haben, es auszugeben.

Bring Junior auch auf die Bühne. Wenn Ihr Kind einen Sommerjob hat, bieten Sie an, das Geld, das es hat, für jeden Dollar zusammenzutragen's in der Lage, für das College zu sparen. Es'Ich gebe ihm den Anreiz, mitzumachen, und zusammen können Sie lernen, wie man investiert, wenn Sie zusehen, wie das Geld wächst.

Beobachten Sie Ihre Asset Allocation. Investieren Sie einen Teil des College-Geldes natürlich in Wachstumsfonds, aber da Ihr Zeithorizont relativ kurz ist, sollten Sie erwägen, den größten Teil des Geldes in sicherere Vehikel wie Anleihen zu stecken.

Don'Vergiss die Großeltern nicht. Wenn du dich fürchtest'Wenn die College-Rechnungen eintreffen und Sie wissen, dass Ihre Eltern vorhaben, dass Ihre Kinder etwas Geld von ihnen erben, vielleicht von ihnen'Ich wäre daran interessiert, Ihren Kindern heute das Geld zu geben. Jeder Großelternteil kann bis zu 11.000 US-Dollar an so viele Menschen schenken, wie er hat'Ich mag jedes Jahr.

Meine Entscheidungen

Die meisten meiner Kinder' Mittel sind in UGMAs. Die Wahl der UGMA ist eine Art Glücksspiel. Wenn die Kinder finanzielle Unterstützung beantragen, gehen die Colleges davon aus, dass 35 Prozent aller Mittel in ihrem Namen für die Collegekosten vorgesehen sind. Das bedeutet, dass sie aufgrund ihres Vermögens möglicherweise weniger Unterstützung erhalten. Wenn das Geld in meinem Namen wäre, würden die Institute davon ausgehen, dass nur 6 Prozent für das College vorgesehen sind. Warum habe ich die Konten in ihre Namen eingetragen??

ich'Ich hoffe das als mein Ehemann's und meine Karriere blühen im Laufe der Jahre auf, wir'Ich werde mehr Geld verdienen. Das heißt wir'Ich qualifiziere mich sowieso für weniger College-Hilfe. Also heute, ich'Ich nehme die Steuerersparnis. Aber ich ziehe an'Ich habe nicht die Absicht, Emma komplett zu investieren's College-Ersparnisse in Depotkonten. Später wird Geld in meinen Namen investiert, so die Kinder' Portfolios gewonnen't zu gesund kommen College-Zeit.

ich'Wir haben auch in ein Coverdell für beide Kinder investiert. Nun, da sie'Nachdem ich die Beitragsgrenzen angehoben habe, plane ich, die Beiträge jährlich fortzusetzen, um die steuerlich aufgeschobene und steuerfreie Behandlung zu nutzen.

529 Pläne wurden'Es war sehr beliebt, als ich anfing, für die Kinder zu sparen, aber jetzt, ich'Ich frage mich, ob ich Geld von den UGMAs auf eine 529 umschichten soll. Mein Mann's Job hat vor kurzem ein Programm gestartet, mit dem er Geld direkt von seinem Gehaltsscheck abheben lassen kann, um in einen 529-Plan zu investieren. Wir'habe das programm gestartet. Wenn wir das UGMA-Geld überweisen würden, wären die Gelder beim Abheben steuerfrei und wir würden es nicht tun't Steuern auf das Wachstum jedes Jahr zahlen, wie wir es jetzt tun. Aber im Gegensatz zu regulären 529 Beiträgen würden die überwiesenen Gelder immer noch den Kindern gehören.

ich'Ich habe mit der Leistung der Kinder Schritt gehalten' Investitionen, und trotz der Verluste des Aktienmarktes, ich'Ich bin mit der Asset Allocation zufrieden. Wir'Wir verlieren jetzt Geld, aber wir haben noch einen langen Zeithorizont und ich'Ich bin bereit, es abzuwarten. Ich habe vor, dieses Jahr wieder einen Beitrag zum Coverdell zu leisten, und ich'Ich werde versuchen, dem 529 mehr Geld hinzuzufügen, zusätzlich zu dem, was'ist aus meinem Mann herausgenommen's Gehaltsscheck. Wenn ich jemals zusätzliches Geld habe, habe ich'Ich werde wahrscheinlich anfangen, etwas College-Geld in ein neues Konto unter meinem Namen zu investieren, damit sie eine bessere Chance auf finanzielle Unterstützung haben.

Und wenn sie beschließt, mit ihrem UGMA-Geld ein neues Auto zu kaufen, kann ich mich beruhigen, wenn ich weiß, dass sie gewonnen hat'Ich kann mir keine Corvette leisten. Ein Saturn oder ein Kia vielleicht, aber definitiv keine Corvette.

Karin Price Mueller ist die Autorin von Online-Geldverwaltung (Microsoft Press, 2001).

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