8 Möglichkeiten, das College zu bezahlen
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Steuergutschriften, Steuervergünstigungen und mehr - so funktionieren sie.
Aktualisiert: 17. Februar 2017 Save Pin FB Schmerzhaft, wie es scheinen mag, Sie'Es ist besser zu wissen, was Ihr Kind ist's College-Ausbildung kostet. Im Moment ein Jahr'Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung an einer vierjährigen öffentlichen Universität kosten nach Angaben des College Board durchschnittlich 10.636 USD. An einem privaten College liegt der Durchschnitt bei 26.854 US-Dollar. an sehr selektiven Schulen wie Stanford oder Yale sind die Kosten sogar noch höher. In den letzten Jahren stieg der Unterricht an öffentlichen und privaten Schulen um bis zu 8 Prozent pro Jahr.
Ja, diese Zahlen sind umwerfend. Warum nicht einfach das Thema ganz ignorieren und darauf vertrauen, dass sich die finanzielle Unterstützung durchsetzt? Hier sind zwei zwingende Gründe:
- Die Hochschulen erwarten, dass die Familien die Kosten für die Hochschulen tragen, soweit sie dazu in der Lage sind. Obwohl die Colleges große Anstrengungen unternehmen werden, um die besten Studenten für die meisten von uns zu gewinnen'Es gibt keine Garantie dafür, dass die Finanzhilfe das abdeckt, was wir für nötig halten.
- Ob Sie bar bezahlen oder ausleihen, Sie'Am Ende zahle ich viel weniger, wenn Sie jetzt anfangen zu sparen und zu investieren. Unabhängig von Ihrem Einkommen ist die Zeit Ihr größter Verbündeter. Je früher Sie mit dem Sparen beginnen und - so aggressiv Sie sich auch fühlen - in das College investieren, desto mehr Zeit bleibt Ihrem Geld, um zu wachsen. Das Sparen und Investieren, auch in kleinen Mengen, wird die Notwendigkeit verringern, in Zukunft Kredite aufzunehmen.
Denken Sie daran, dass die finanzielle Unterstützung für das College um den Betrag reduziert wird, den Sie und Ihr Kind beitragen können. Jährliches Einkommen beiseite, Eltern' Vermögenswerte reduzieren die Förderfähigkeit um maximal 5,65 Prozent; Vermögen in einem Studenten's Name reduziert die Förderfähigkeit um 35 Prozent. Hier'So funktioniert es: Wenn Eltern ein Konto mit 10.000 US-Dollar haben, reduzieren die Colleges die Förderfähigkeit um bis zu 565 US-Dollar pro Jahr. Wenn sich das Konto im Schüler befindet'Der Name besagt, dass 10.000 US-Dollar allein im ersten Jahr die Anspruchsberechtigung auf Finanzhilfen um 3.500 US-Dollar verringern.
Lesen Sie weiter, um einen Überblick über die Finanzierungsstrategien für Hochschulen zu erhalten. Wir'Einige Steuergutschriften und Pausen sind enthalten. Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen bestimmt jedoch in der Regel, ob Sie'Sie sind qualifiziert, an diesen Programmen teilzunehmen'Wenden Sie sich am besten an einen Anlageberater oder lesen Sie die IRS-Materialien zu den Programmen, bevor Sie sie ins Visier nehmen.
1. Investmentfonds kaufen. Von Natur aus diversifizieren Investmentfonds Ihr College-Notgroschen, auch wenn es'Es ist ein kleiner Anfang. Sie können automatische Einzahlungen von Ihrem Girokonto in einen Fonds einplanen, was das Investieren einfach und relativ schmerzlos macht. Es gibt viele Möglichkeiten für Investmentfonds: Sie können zwischen Aktienfonds mit niedrigem bis höherem Risiko, Hochzinsanleihenfonds mit niedrigem Risiko oder steuerfreien Kommunalanleihenfonds wählen. US-Regierung und Blue-Chip-Unternehmensanleihen sind weniger riskant, aber Sie'Ich muss die Zinsen reinvestieren.
Nachteil: Das Geld wird auf steuerpflichtigen Konten geführt, sodass Sie jedes Jahr Kapitalertragssteuern zahlen müssen.
2. Kaufen Sie Zero-Coupon-Anleihen. Zinsen auf EE-Sparbriefe, die in sehr kleinen Stückelungen gekauft werden können, können unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei sein. Zu den Bedingungen: Der Erlös muss für die Bezahlung der postsekundären Ausbildung verwendet werden, die Anleihen müssen bei den Eltern gekauft werden's Name (mit dem Kind als Begünstigten), und die Eltern müssen sich bei Fälligkeit der Schuldverschreibungen in einer qualifizierten Einkommensteuerklasse befinden.
Nachteil: Sie sollten nicht'Zur Finanzierung einer Hochschulausbildung sind keine Nullkupon-Anleihen erforderlich, da die mit diesen Anleihen erzielten Zinsen nicht ausreichen't Mit steigenden Studiengebühren Schritt halten.
3. Nutzen Sie den HOPE Credit. Erstellt durch den Taxpayer Relief Act von 1997 und aktualisiert mit der Steuergesetzgebung von 2001, um den Anteil der College-Kosten zu verringern - zusammen mit dem Lifetime Learning Credit (LLC) - ermöglicht der HOPE-Kredit eine vollständige Steuergutschrift für die ersten 1.500 USD an gezahlten Studiengebühren für jedes der ersten zwei Studienjahre.
Nachteile:
- Der Vorteil dieser Gutschrift verringert sich, wenn Ihr AGI (bereinigtes Bruttoeinkommen) für verheiratete Paare über 82.000 USD / für Alleinstehende 41.000 USD liegt.
- Der Vorteil dieser Gutschrift entfällt, wenn Ihr AGI für verheiratete Paare mehr als 102.000 USD / für Singles 51.000 USD beträgt.
- Sie können'nicht für dasselbe Kind im selben Steuerjahr die HOPE-Gutschrift und die LLC beantragen.
4. Nutzen Sie den Lifetime Learning Credit. Die LLC bietet eine Gutschrift von 20 Prozent für die ersten 10.000 US-Dollar an Studiengebühren, die pro Steuerzahler für das dritte Studienjahr und darüber hinaus gezahlt werden.
Nachteile:
- Der Vorteil dieses Guthabens verringert sich, wenn Ihr AGI für verheiratete Paare über 82.000 USD / für Singles über 41.000 USD liegt.
- Der Vorteil dieser Gutschrift entfällt, wenn Ihr AGI für verheiratete Paare mehr als 102.000 USD / für Singles 51.000 USD beträgt.
- Sie können'nicht für dasselbe Kind im selben Steuerjahr die HOPE-Gutschrift und die LLC beantragen.
5. Tragen Sie zu einer Ausbildung IRA bei. Wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen unter 150.000 US-Dollar für verheiratete oder 95.000 US-Dollar für Einzelanmelder liegt, können Sie bis zu 2.000 US-Dollar nach Steuern pro Schüler und Jahr zu einem IRA für Bildungszwecke (Coverdell Education Savings Account, ESA) beitragen Die Fonds werden steuerfrei wachsen, wenn sie'werden für höhere Ausbildungskosten verwendet. Aber ziehen Sie sich von dieser IRA zurück und Sie können'Die HOFFNUNG oder LLC für den Kursteilnehmer in diesem Jahr nicht fordern. Das jährliche Beitragslimit ist so niedrig, dass viele Investmentfonds gewonnen haben'Akzeptieren Sie Ihren Beitrag nicht oder erheben Sie höhere Gebühren, die Ihre Rendite beeinträchtigen.
Nachteile:
- Es hat nicht'Es wurde noch nicht entschieden, ob der Elternteil oder der Schüler dieses Konto kontrolliert und es'Es ist immer noch ungewiss, wie sich diese Mittel auf einen Studenten auswirken werden's Anspruch auf finanzielle Unterstützung.
- Dieser Vorteil entfällt für verheiratete Paare mit einem AGI über 220.000 USD und für Singles mit einem AGI über 110.000 USD.
6. Führen Sie einen qualifizierten, straffreien Abzug von einer traditionellen IRA durch. Die Abhebungsstrafe wurde aufgehoben, wenn Geld in einer traditionellen IRA für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet wird.
Nachteil: Sie'Ich werde Steuern auf den Abzug zahlen müssen, und das Geld wird als zusätzliches Einkommen gezählt und reduziert Ihr Kind'Wenn Sie Anspruch auf Hilfe haben, sollten Sie Auszahlungen um jeden Preis vermeiden.
7. Tragen Sie zu einem Prepaid-Studienplan gemäß § 529 oder einem Sparplan gemäß § 529 für Hochschulen bei. Mit einem Prepaid-Studienplan (auch als Studienkonto-Programm bezeichnet) können Sie Ihr Kind einschließen's Unterricht, Unterkunft und Verpflegung zu den aktuellen Preisen, indem Sie die Rechnung jetzt in einer Pauschale oder in Raten bezahlen. Investitionen in diese Pläne sind in der Regel von der staatlichen und lokalen Einkommensteuer befreit, unterliegen jedoch weiterhin der Einkommensteuer des Bundes. Einkünfte aus einem staatlich geförderten Prepaid-Studienplan werden beim Bezug des Kindes besteuert's rate. Und Prepaid-Einheiten (die einen festen Prozentsatz der Studiengebühren darstellen) können von Großeltern oder sogar Freunden der Familie für Ihr Kind gekauft werden.
Nachteile:
- Wenn Sie Anspruch auf finanzielle Unterstützung haben, verringert sich Ihre Berechtigung um den vollen Betrag, den Sie von einem vorausbezahlten Studienplan abheben.
Der College-Sparplan (auch als Studieninvestitionsplan bekannt) wird in allen 50 Bundesstaaten angeboten und ist auch über eine Reihe von Investmentunternehmen erhältlich, darunter Fidelity und Merrill Lynch. Durch dieses staatlich geförderte Programm können Eltern monatliche oder vierteljährliche Beiträge zu einem Konto leisten (das in einigen Plänen für nur 50 USD eröffnet werden kann)'Es wird von professionellen Geldverwaltern betrieben, die im Kindesalter automatisch den Anlagemix ändern. Zum Beispiel könnte alles in Aktien sein, wenn das Konto eröffnet wird, aber es wird in eine Mischung aus Aktien, Anleihen und Bargeldinstrumenten verschoben, wenn sich das Kind dem College-Alter nähert.
Die Beitragsbeschränkungen für den College-Sparplan gemäß § 529 sind großzügig - eine Person kann 55.000 USD pro Jahr (110.000 USD pro Jahr für ein verheiratetes Paar) einbringen, ohne die Schenkungssteuer des Bundes auszulösen (obwohl einige Bestimmungen vorliegen, wenden Sie sich an Ihren Buchhalter). Auszahlungen können für Bücher, Studiengebühren oder Lebenshaltungskosten in Verbindung mit dem Besuch fast aller Arten von akkreditierten Colleges, Community Colleges oder technischen Schulen verwendet werden. Bis zum Abhebungsbeginn fallen keine Steuern an. In diesem Fall werden die Auszahlungen beim Studenten besteuert's niedrigerer (in den meisten Fällen) Steuersatz.
Nachteile:
- Du ziehst an't kontrollieren, wie das Geld investiert wird.
- Es gibt große Steuerbeträge, wenn Ihr Kind dies nicht tut'Wenn Sie kein Geld für das College verwenden, beschließen Sie, das Geld zurückzuholen - Sie'Ich zahle eine 10-prozentige Strafe und Steuern basierend auf Ihren Raten.
8. Legen Sie Geld in einem Trust beiseite. Die Einzahlung von Geld auf ein Depot für ein Kind - UGMA oder UTMA (Uniform Gifts [oder Transfers] to Minors Act) genannt - hat einige Steuervorteile. Für Kinder unter 14 Jahren sind die ersten 750 US-Dollar Anlageeinkommen pro Jahr steuerfrei. Die nächsten 751 bis 1.400 US-Dollar werden vom Kind besteuert's Steuersatz; zusätzliches Vermögenseinkommen wird bei den Eltern besteuert' Bewertung. Nach dem 14. Lebensjahr werden alle Anlageerträge beim Kind besteuert's rate. Die meisten Kinder sind in einer niedrigeren Steuerklasse als ihre Eltern, so dass Steuerersparnisse erheblich sein können.
Nachteil: Nachdem Sie Geld in diese Art von Kind gesteckt haben's Konto kann es nur für Ihr Kind eingezogen werden's verwenden. Sobald Suzy das Volljährigkeitsalter erreicht hat (normalerweise 18 oder 21 Jahre), kann sie das Geld nach Belieben verwenden. Auch wenn der Studentin bis zu ihrem Abschluss Geld einbehalten wird, muss das Vermögen des Treuhandfonds immer auf den Formularen für Finanzhilfen ausgewiesen werden, was Ihr Kind verringert's Anspruch auf Hilfe, also don'Geld in ein Kind stecken's Konto bis Sie'Bist du sicher, dass du gewonnen hast?'t Anspruch auf finanzielle Unterstützung. Warnen Sie auch großzügige Verwandte davor, Ihrem Kind Geld in seinem Namen vor dem College zu geben (z. B. in einer IRA für Bildungszwecke oder einem Sorgerechtskonto). Vielleicht könnten sie das Geschenk machen, wenn sie ihren Abschluss macht, um Kredite zurückzuzahlen.
Das ABC der College-Sparpläne
Ein Fahrplan zur Finanzierung Ihres Kindes's Bildung
